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7月起四地启以房养老试点:子女偿还本息 可中途退保

来源:成都商报 编辑:王飞 更新时间:2014-11-26

  名词解释

  以房养老

  所谓“老年人住房反向抵押养老保险”,是一种将住房抵押与终身年金相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房屋抵押给保险公司,继续拥有房屋居住权,并按照约定条件领取养老金至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房屋处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。而这项业务的简称,就是通常说的“以房养老”。

  千呼万唤后,备受关注也颇多争议的以房养老保险试点方案终于靴子落地!

  昨日,中国保监会正式下发了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,决定自7月1日起,在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人住房反向抵押养老保险(编者注:即以房养老)试点,其试点期为两年。

  对于该《意见》的发布,保监会有关负责人强调,以房养老保险属于商业保险范畴,以自愿参加为基础,开展试点,在不影响老年人既有养老福利的前提下,增加了一种新的养老方式。

  60岁以上的老人

  拥有房屋完全独立产权

  去年9月,国务院就发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》,提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点。昨日,中国保监会正式下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(以下简称《意见》)。

  《意见》明确表示,以房养老保险产品的投保人群应为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。在保险公司试点资格方面,保监会表示需满足7个条件,如已开业满5年,注册资本不少于20亿元,申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%等。

  根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同,试点产品分为参与型(对投保人所抵押房屋价值增长部分依照合同约定分配)和非参与型反向抵押养老保险产品(抵押房屋价值增长全部归属于投保人)。

  保监会相关负责人透露,如果最后老年人去世后,其子女不愿意将房产给保险公司处置,只需要向保险公司偿还所领取年金的本息就可,中途退保也是一样的。该负责人坦言,这种业务对保险公司主要风险主要包括:长寿风险、房价波动和利率风险等,特别是长寿风险和房价下跌的风险将由保险公司来承担。

  据记者了解,保险公司对开展以房养老这项业务持谨慎态度,目前尚无保险公司向保监会上报正式的产品,具体的保险产品仍在设计中。

  犹豫期延至30天

  500万元上限被删除

  据了解,保监会今年3月份就反向抵押养老保险下发过《征求意见稿》,而此次正式出台的《意见》,其最为主要的两大变化是:一是将犹豫期由原来的15天扩大至30天;二是征求意见稿中“单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元”的要求被删除。

  为了充分保护客户的“反悔权”,《意见》特别提出该产品的“犹豫期不得短于30个自然日”,这比一般保险产品10天的犹豫期大幅增加,也大大高于今年3月《征求意见》中15天的犹豫期限定。保监会有关负责人表示,将犹豫期由原来的15天扩大到30天是出于保护消费者权益的考虑。而在销售过程中,《意见》要求,保险公司应当在犹豫期内再次向投保人介绍“以房养老”产品,确认投保人的真实购买意愿。

  至于为何删除“初次抵押贷款金额不超500万元”的限制,上述保监会负责人表示,该《意见》规定:单个保险公司开展试点业务,接受抵押房屋的评估价值合计不得超过:4%×上一年末总资产不超过200亿元的部分+0.2%×上一年末总资产超过200亿元的部分,这实际上已经规定了保险公司参与以房养老的限额,在征求意见时保险公司方面认为这已让其风险可控。

  若以上市公司中国人寿为例,2013年中国人寿的总资产为19729亿元,其试点以房养老接受抵押房屋的评估价值合计不得超过:4%×200亿元+0.2%×19529亿元=47.058亿元。若以平均每套房产估价100万元计算,大概仅有4700个家庭能享受此种养老服务。而中国人寿是国内最大的人寿保险公司,可见即使这项产品开展起来,参与人数也是有限的。

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